射阳农商银行让移动支付搭上人民美好生活的“

 三万多字的十九大报告，200多次提到“人民”，3次强调“人的全面发展”，4次提出“以人民为中心”……对于中国共产党来说，无论走过多长的路，无论走到多远的未来，全部奋斗的根本目的，就是为了人民对美好生活的向往。作为农村金融的主力军——农商银行，如何深入贯彻十九大精神，把“人民对美好生活的向往”这个宗旨落到实处，对新形势下农商银行系统提出了更新、更高、更严的要求。随着新时代高科技的不断发达，二维码支付已成为人们现代生活中不可缺少的部分，移动支付正昂首阔步悄然步入寻常百姓家。
 近年来，随着移动支付业务的迅速发展，在小额便利支付、优惠及现金替代方面所具有的特点和优势，恰好与农村支付环境相对应。应当充分肯定地说，充分利用移动支付对提升农村支付服务水平，推动城乡支付服务融合发展；对更好地发展农村普惠金融，为人民过上美好生活具有十分重要的现实意义和长远意义。
大家知道，农村支付是农村金融服务的基础，二维码支付业务的开展，这对农商银行系统来说，既是一个实现业务经营高质量发展的新机遇，又是一个商务转型的新挑战。今年以来，江苏射阳农商银行围绕“人民对美好生活向往”这个服务宗旨，在该县特庸镇码头小街以及四明镇的通洋小街开展了农村“集镇移动支付一条街”全面推广二维码支付业务试点活动，取得了初步成效。
一、具体做法
（一）“户挨户”营销。该行组织这两家支行的客户经理对集镇沿街的流动商贩、水果店、餐饮店、超市、服装店等沿街商户，逐一进行 “拉网式”、“地毯式”营销，做到能营销的全力营销，不能营销的做好其他金融产品宣传和营销工作。
（二）“面对面”宣传。他们组织客户经理携带电子银行业务宣传“四折页”和手机，向商户介绍展示二维码支付的业务特点和办理流程等相关业务知识。与此同时，该行客户经理还向他们面对面宣传二维码支付方便快捷、安全可靠、直接到卡等实用特点，从而吸引更多的商户受理业务办理。该县特庸镇码头居委会农机合作社社员江明宣深有感触地说：“以前，我们外出收割水稻，都是收现金，既不便于携带，又不安全，现在只要拿出手机让客户用手机微信一扫，钱就直接到银行卡了，既方便又快捷更安全，还免去提现金的麻烦。”
（三）“手把手”辅导。为切实提高商户使用体验度和满意度，该行还免费给优质商户提供语音播报设备，客户扫码支付时，实时提供语音播报，极大地提升了商户的体验感。该县四明镇通洋居委会居民、江苏梦之缘菇业有限公司总经理袁军说：“育菇户到我公司购蘑菇辅料时，只要掏出手机对着我们公司的二维码码牌一扫，语音播报设备立即就发出交易成功的提醒语言，省得以前现金数得来数得去的麻烦。”袁军还在微信朋友圈里转发移动支付的好处，赢得微友赞声一片。不少微信好友还在他的推荐下，主动到射阳农商银行通洋支行网点申请办理二维码支付产品。
（四）“心贴心”惠民。为让客户称心如意，该行客户经理还根据不同商户的服务需求，为他们分别提供了适用性码牌，如立牌、贴牌、挂牌等不同式样二维码牌，以满足不同商户的需要。该镇特庸镇码头街居民李开云是一个赶集商户，特庸支行客户经理陆建成为他办理了挂牌二维码，李开云赶集时，客户在购买他的小商品后，他随即掏出二维码挂牌让客户一扫，钱就到银行卡了。李开云谈起射阳农商银行特庸支行的服务是满怀感激，情不自禁地竖起大拇指说：“射阳农商银行与我们客户真是‘心贴心’，美美哒！棒棒哒！”
（五）“实打实”服务。移动支付新业务在运行过程中，商户必然也会碰到一些新问题。为此，该行特庸支行、通洋支行分别建立了二维码客户微信工作群，定期向他们宣讲二维码支付业务方面的知识，商户也可随时在群里向农商银行的工作人员进行提问，由该行员工及时解答，并实时提供跟踪服务。
二、取得成效
通过一系列细致周到的金融服务，该行移动支付二维码收单产品已深受这两家服务区域广大商户的欢迎。截至10月中旬，该县四明镇通洋小街已开通248户，特庸镇码头小街已开通262户，实现了服务区域移动支付服务全覆盖，累计交易量已达25.31万笔，交易金额达2851.23万元。在这两个街道试点的带动下，移动支付业务得到了该县广大百姓的进一步认同，广大客户积极踊跃申请“二维码支付”业务的热情空前高涨。截至9月末，该行二维码支付商户已达22099户，比年初净增13407户，其中优质收单商户达3916户。
三、存在问题
一是农户接受低，农村居民认知度不高，缺乏广泛坚实的用户基础，尤其是老年商户，对支付业务缺乏认知度和认同度。
二是应用开发投入不足，缺乏丰富多样的支付场景，尤其是缺少一些二维码收单业务流程操作的宣传动画片和专题片。
三是由于缺乏持续安全的客户体验，农村商户与城市居民相比，农村居民对金融风险及损失的承受力更低，对支付结算安全性的要求要远远高于便捷性，信息安全存在不同程度的风险隐患。
四、几点建议
（一）加大移动支付宣传力度。银行业金融机构、支付机构要走进农村、走进社区、走近百姓，通过举办专题培训讲座、互动式营销体验等形式，力求教会一个农民，带动一个家庭。在宣传内容上，要精准贴合农民生产生活实际，通过防抢劫、防假币等典型案例，宣传移动支付安全便捷的优势，还要通过传统媒体与新媒体相结合的方式，进一步营造移动支付金融产品的宣传氛围，让移动支付真正步入百姓千万家。
（二）定期开展商家刷单活动。为促进商户更多的使用二维码支付业务，建议定期组织开展“刷单抽奖”等活动，不断提高商户使用积极性，从而推动移动支付二维码支付业务的快速健康发展。
（三）不断创新商户金融产品。要主动了解客户需求，为个体工商户提供更多方便快捷的金融服务，并创新金融服务产品，如凭借扫码支付流水即可申请贷款，无需担保、无需抵押，从而为个体工商户提供更加方便快捷的融资方式。
（四）真正实现多码合一服务。目前该行二维码支付产品暂支持微信、支付宝、云闪付等支付方式，已不能够很好满足客户美好生活向往的需求，相关部门要积极与省联社对接进行功能升级，把京东支付、百度支付等更多的二维码支付方式“叠加”进来，从而不断满足客户更多的支付服务需要。
（五）建立营销激励长效机制。银行业金融机构、支付机构可采用“合作共赢，成本分摊”的模式共同投入资金，在银行卡年费、手机设备费用、结算手续费等方面给予一定的减免，联合开展让利优惠活动，从而不断形成营销合力，让农民在移动支付消费中找到经济性和便利性的结合点，从而更加乐意使用。
（六）加快受理功能改造步伐。针对农村地区商户分散、推广率不高、商户主动性不强等特点，银行业金融机构、支付机构要给超市、大型便利店等商家增布“扫码枪”等终端设备，并要迅速制定改造方案和计划，统筹推进，定期组织现场巡查和业务指导，并将商户营销激励和收银员培训机制向农村地区不断延伸，从而不断提高商户和收银员受理移动支付的技能和积极性。
（七）加强支付安全防控监管。针对移动支付风险和安全隐患，银行业金融机构、支付机构要不断完善业务处理系统，健全风险管理措施和应急处置机制，严格落实二维码支付业务实名制管理，完善客户投诉受理机制和差错处理机制，在客户知情权、选择权、信息安全和欺诈损失赔偿等方面做出明确规定。只有这样，才能让移动支付搭上人民对美好生活向往的“专列”，去迎接更加幸福的明天。（周树刚  朱必华  张建忠）